Der Frühling ist endlich (naja fast) bei uns angekommen und somit die Jahreszeit mit den meisten Autokäufen. Denn viele Menschen nutzen die Gelegenheit mit den ersten Sonnenstrahlen auf ein neues vier rädriges Gefährt umzusteigen. Abgesehen von der Jahreszeit sind aber auch die aktuellen Rahmenbedingungen für einen Autokauf günstig, da das Niedrigzinsniveau der europäischen Zentralbank durch die Hausbanken und Autobanken weitergegeben werden.

In diesem Beitrag möchte ich dennoch auf wichtige Eckdaten hinweisen, die man beim Kauf eines neuen oder gebrauchten Fahrzeuges beachten sollte:

Welche Finanzierungsarten gibt es eigentlich?

Grundsätzlich hat der Autokäufer die Wahl zwischen drei verschiedenen Kreditarten:

1. Der Ratenkredit
2. Ballonfinanzierung
3. Drei-Wege-Finanzierung

Der Ratenkredit ist wohl die bekannteste Art der Finanzierung. Dabei handelt es sich um die stetige Abschlagszahlung zu gleichen Teilen auf einen festgelegten Zeitraum meist ohne eine abschließende Abschlagszahlung oder im Blick auf die Gesamtsumme verschwindend geringen Teil.

Die Ballonfinanzierung ist ein sehr bildhafter Begriff für die ratenweise Zahlung eines Kredites mit anschließendem Restbetrag. Dieser Kredit zeichnet sich durch i.d.R. sehr kleine monatliche Raten aus und wirkt auf den ersten Blick sehr günstig. Hier ist jedoch Vorsicht geboten: Wer Schwierigkeiten bei der Begleichung der Schlussrate bekommen sollte und daher auf eine Ausweitung der Monatsraten wechselt, der zahlt am Ende eventuell drauf, da oft auch eine Bearbeitungsgebühr fällig wird, die dann in die Raten miteinfließen und auch die Zinsen nach oben hin ausgeweitet werden können. Hier sollten Sie unbedingt alle Eventualitäten mit Ihrem persönlichen Ansprechpartner im Autohaus absprechen.

Die Drei-Wege-Finanzierung ist gleichbedeutend mit der Ballonfinanzierung, wobei die Drei-Wege-Finanzierung jedoch zusätzlich noch die Möglichkeit mitbringt, das Auto zurückzugeben und nicht weiter zu finanzieren. Auch hier sind Sie gut beraten zu welchen Konditionen sie das Auto dann ggf. zurückgeben können und worauf im Detail zu achten wäre (Zustand des Fahrzeugs, evtle. Abschläge, usw.).

Kredit bei der Autobank oder lieber einen unabhängigen Autokredit?

Hier kommt man wie so oft nicht an einem direkten Vergleich herum, wobei in der Regel der Kredit von einer unabhängigen Bank besser ist, da man vor dem Autoverkäufer als Barzahler auftreten kann und somit den Preis drücken oder mehr Extras etc. aushandeln kann. Schließlich fragt das Autohaus nicht nach der Geldquelle, sondern ist an einer unkomplizierten und vorallem sicheren Zahlung der Gesamtsumme interessiert. Meist  sind die Konditionen der unabhängigen Banken für reine Autokredite ähnlich wie die der Autohäuser.

Also rate ich tendenziell zu einem unabhängigen Kredit.

Hier sei auch die alternative Finanzierung über P2P-Kredite erwähnt, bei denen meist viele verschiedene und vor allem private Anleger einen Autokredit ermöglichen und man den Zinssatz vorab selbst bestimmt. Hier empfehle ich ganz klar Auxmoney.de – Es ist am Unkompliziertesten und hat die größte Community! Hier geht´s zu meiner Anleitung.

Unbedingt die Sondertilgung mit Ihrer Bank absprechen!

Oftmals kommt man kurzfristig zu Geld und möchte damit laufende Kredite decken, um das Geld optimal zu nutzen. Doch nicht alle Anbieter von KFZ-Krediten bieten die Möglichkeit an, Sondertilgungen durchzuführen. Das ist dann sehr ärgerlich, da man mehr Geld spart, wenn man die Kreditsummer verringern kann, als wenn man den Geldbetrag auf der Bank festverzinslich anlegt. Die besten Kredite sind die mit kostenfreier Sondertilgung. Erfrage diesen Punkt unbedingt bei Deinem persönlichen Berater und handele diesen Punkt wenn möglich aus. Ich konnte bei Auxmoney kostenfrei den Restbetrag tilgen und so 400€ sparen, da ich den Kredit ein Jahr im voraus zurückgezahlt habe.

Ist der Abschluss einer Restkreditversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich, ja! Ein Abschluss einer Restkreditversicherung ist insofern sinnvoll, dass man bei Berufsunfähigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder etwa dem Todesfall abgesichert ist und die Versicherung in diesem unschönen Fall einspringt.

Dies erspart, dass nicht Familienmitglieder herangezogen werden müssen, wenn man selbst das Zeitliche segnet. Oftmals greifen diese Versicherungen nur bei einem Angestelltenverhältniss mit unbefristeter Laufzeit.

Daher spreche auch dies unbedingt mit dem Berater des Autohauses ab.

Vorsicht vor Lockangeboten wie 0% Finanzierung oder „ab“ Angeboten

Viele Händler verschleiern gerne die tatsächlichen Kosten, indem Sie erst bei bevorstehenden Vertragsabschlüssen auf anfallende Gebühren hinweisen, die das ursprügliche Angebot eigentlich komplett zu Nichte machen. So ist es wichtig zu wissen, dass die Zinsen durchaus variieren, was mit den persönlichen Eckdaten zusammen hängt. Denn jede Bank hat Ihr Rating und Ihnen werden über gewisse Berechnungsformeln, die sich aus dem Alter, dem Gehalt, der Beschäftigung und sogar dem Wohnort, Punkte zugewiesen. Somit kann sich aus einem „ab 1,99% Angebot“ schnell ein 10% Angebot oder mehr ergeben.“ Transparenz gibt am Ende nur die detaillierte Besprechnung und die ausgedruckten Unterlagen des Autohauses oder einer unverbindlichen Anfrage einer unabhängigen Bank.

Achte bei der angegebenen Prozentzahl auch auf den Zusatz „effektiv“ bzw. „nominal“. Denn nur der effektive Zinssatz gibt Auskunft über die tatsächlich anfallenden Zinsen und bezieht alle Bearbeitungsgebühren mit ein.

Kreditkonditionen vergleichen

Hier kannst Du – stets aktuell – die Konditionen der Banken vergleichen. Bitte beachte wie bereits erwähnt, dass diese Kredite bonitätsabhängige Zinsen berechnen und man diese erst nach der Anfrage erfährt.